創(chuàng)新預(yù)付式消費(fèi)信用監(jiān)管平臺(tái) 構(gòu)建消費(fèi)糾紛智能化治理新模式

2023年以來，成都市郫都區(qū)始終堅(jiān)持把新時(shí)代“楓橋經(jīng)驗(yàn)”貫穿于建設(shè)更高水平平安郫都、法治郫都的治理實(shí)踐，把“全心全意為人民服務(wù)”這一黨的宗旨貫徹于社會(huì)治理的方方面面，運(yùn)用法治思維，聚焦科技支撐，強(qiáng)化源頭治理，創(chuàng)新預(yù)付式消費(fèi)監(jiān)管信用平臺(tái)化解消費(fèi)糾紛，構(gòu)建社會(huì)治理新模式。

預(yù)付式消費(fèi)監(jiān)管的必要性和重要性

2021年3月22日，國家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、商務(wù)部等28個(gè)部門和單位聯(lián)合印發(fā)了《加快培育新型消費(fèi)實(shí)施方案》，提出四大方面24項(xiàng)政策措施，多方位鼓勵(lì)預(yù)付式消費(fèi)模式發(fā)展。預(yù)付消費(fèi)方式已經(jīng)成為“新經(jīng)濟(jì)”消費(fèi)市場(chǎng)的重要組成部分，但隨著市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大，因商戶風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足、自身經(jīng)營(yíng)不善等因素導(dǎo)致資金鏈斷裂而倒閉、關(guān)店、拖欠工資、會(huì)員退費(fèi)遇阻等問題時(shí)有發(fā)生，甚至卷款跑路，進(jìn)而引發(fā)群體性事件，成為社會(huì)穩(wěn)定的一大隱患。加之預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)長(zhǎng)期存在契約形式缺失，消費(fèi)流程不規(guī)范、預(yù)付資金無保障、政府監(jiān)管缺乏有效手段等問題，極大影響了區(qū)域的營(yíng)商環(huán)境。

預(yù)付式消費(fèi)“四個(gè)聚焦” 構(gòu)建社會(huì)治理新模式

·聚焦科技賦能，建立預(yù)付式消費(fèi)智能化監(jiān)管新模式

圍繞預(yù)付式消費(fèi)流程不規(guī)范、政府監(jiān)管缺乏有效手段這一關(guān)鍵問題，通過建立智能化協(xié)同監(jiān)管新模式，實(shí)現(xiàn)從“無形”到“有形”的轉(zhuǎn)變。

一是信息數(shù)據(jù)共享，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)過程“透明化”。預(yù)付式消費(fèi)信用監(jiān)管平臺(tái)，向政府相關(guān)部門、企業(yè)、消費(fèi)者提供端口。政府通過平臺(tái)，可調(diào)取企業(yè)即時(shí)交易數(shù)據(jù)、矛盾糾紛等信息，企業(yè)可對(duì)整個(gè)發(fā)卡過程進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，消費(fèi)者可在平臺(tái)上查閱企業(yè)誠信、個(gè)人消費(fèi)記錄等。一方面引導(dǎo)商戶積極入駐平臺(tái)，另一方面讓更多消費(fèi)者了解平臺(tái)的價(jià)值和對(duì)其權(quán)益的保護(hù)作用，選擇在平臺(tái)消費(fèi)，為平臺(tái)商戶帶來實(shí)際收益和流量。通過商家信息和消費(fèi)過程的透明度，形成消費(fèi)者與商戶的良好互動(dòng)，同時(shí)增強(qiáng)了法治監(jiān)管力度，有效促進(jìn)區(qū)域營(yíng)商環(huán)境的良性發(fā)展。

二是強(qiáng)化資質(zhì)審查，實(shí)現(xiàn)企業(yè)信用“可視化”。平臺(tái)與國家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局電子營(yíng)業(yè)執(zhí)照系統(tǒng)對(duì)接，驗(yàn)證經(jīng)營(yíng)企業(yè)發(fā)卡資格，推出商戶“可信消費(fèi)碼”，對(duì)信息備案、資金監(jiān)管、安全支付、標(biāo)準(zhǔn)合同、證照核驗(yàn)等審批項(xiàng)均通過的商戶賦“綠碼”，同時(shí)對(duì)“黑碼”商戶在平臺(tái)警示名單中予以公示。消費(fèi)者通過“可信等級(jí)”直觀了解商家預(yù)付式消費(fèi)經(jīng)營(yíng)情況，從源頭上防范惡意圈錢、卷款跑路的劣質(zhì)商家入駐，防范商家超范圍經(jīng)營(yíng)等違法行為。

三是區(qū)塊鏈全程存證，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)流程“數(shù)字化”。平臺(tái)運(yùn)用區(qū)塊鏈可信存證產(chǎn)品——“至信鏈”，提供全流程可信存證，消費(fèi)者在平臺(tái)完成簽約、付款、消費(fèi)、退款等全流程交易并進(jìn)行電子存證，相關(guān)部門可調(diào)取存證數(shù)據(jù)開展行政執(zhí)法。存證信息具備法律效力，消費(fèi)者可以將其作為維權(quán)證據(jù)，源頭解決消費(fèi)者舉證難、索賠難問題。

·聚焦源頭治理，建立預(yù)付資金風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警新體系

一是創(chuàng)新資金監(jiān)管模式，源頭上防范商家卷款跑路。圍繞預(yù)付資金無監(jiān)管這一核心問題，創(chuàng)新推出全行業(yè)預(yù)存資金“銀行監(jiān)管”機(jī)制，消費(fèi)者在平臺(tái)充值預(yù)付資金后，平臺(tái)的商戶端將與銀行端對(duì)接，將消費(fèi)者預(yù)付資金金額的25%-30%納入銀行監(jiān)管，同時(shí)由銀行動(dòng)態(tài)監(jiān)管商家賬戶資金流動(dòng)情況，對(duì)資金大額流動(dòng)、銳減等異常情況及時(shí)預(yù)警。

二是引入保險(xiǎn)兜底，源頭上對(duì)沖行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。為防范商戶經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致不能提供后續(xù)服務(wù)或商品，引入保險(xiǎn)進(jìn)行兜底，對(duì)商家經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行保障，平臺(tái)商家可為消費(fèi)者購買“預(yù)付保險(xiǎn)”，一旦發(fā)生商戶卷款跑路、倒閉等情況，消費(fèi)者仍可獲得預(yù)付資金余額50%的賠付。銀行監(jiān)管加保險(xiǎn)兜底能夠保障消費(fèi)者在商家跑路后依然可以收回預(yù)付資金余額的80%，切實(shí)打消預(yù)付式消費(fèi)的后顧之憂。

三是運(yùn)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，源頭上防范各類風(fēng)險(xiǎn)。整合消費(fèi)、工商、金融、保險(xiǎn)、投訴、訴訟等各類數(shù)據(jù)，構(gòu)建“5+N”風(fēng)控模型，對(duì)“經(jīng)營(yíng)者異常、經(jīng)營(yíng)行為異常、投訴異常、資金異動(dòng)、保險(xiǎn)超額異常”等5大風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)監(jiān)管，及時(shí)預(yù)警。商戶經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)異常時(shí)，轄區(qū)內(nèi)的網(wǎng)格員將收到預(yù)警信息，第一時(shí)間趕往現(xiàn)場(chǎng)查看處理并反饋。

·聚焦法治思維，建立預(yù)付式消費(fèi)糾紛化解新路徑

一是充分依托平安建設(shè)工作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)糾紛多元化解。將預(yù)付式消費(fèi)糾紛調(diào)解納入到郫都區(qū)矛盾糾紛多元化解“一站式”中心，實(shí)行依法分類辦理，充分調(diào)動(dòng)行政、司法、社會(huì)等各類調(diào)解力量提供專業(yè)解紛服務(wù)，并可在線或現(xiàn)場(chǎng)簽署調(diào)解協(xié)議，申請(qǐng)司法確認(rèn)。

二是運(yùn)用區(qū)塊鏈司法存證技術(shù)，為維權(quán)和執(zhí)法提供證據(jù)支撐。消費(fèi)者在平臺(tái)的全流程交易都進(jìn)行了電子存證，一旦事后需要投訴維權(quán)、甚至法律訴訟，可向平臺(tái)申請(qǐng)取證，平臺(tái)為消費(fèi)者提供完整的、具有法律效力的消費(fèi)糾紛證據(jù)，有效解決消費(fèi)者舉證難、索賠難問題，同時(shí)存證信息也是行業(yè)主管部門進(jìn)行日常監(jiān)管和行政執(zhí)法的依據(jù)。

三是線上線下融合治理，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。區(qū)政法委牽頭，聯(lián)合12個(gè)行業(yè)部門、10個(gè)屬地街道，依托“微網(wǎng)實(shí)格”社區(qū)治理體系，充分發(fā)揮708名網(wǎng)格員的作用，“事前”對(duì)轄區(qū)內(nèi)商家情況進(jìn)行全面摸排，形成行業(yè)管理臺(tái)賬；“事中”加強(qiáng)對(duì)入駐平臺(tái)商家線下門店的巡查，形成風(fēng)險(xiǎn)“平臺(tái)預(yù)警—網(wǎng)格響應(yīng)—部門聯(lián)動(dòng)”三級(jí)聯(lián)處機(jī)制；“事后”聯(lián)合行業(yè)主管部門對(duì)消費(fèi)糾紛進(jìn)行調(diào)處，最大限度保障消費(fèi)者合法權(quán)益。

·聚焦系統(tǒng)治理，建立預(yù)付式消費(fèi)共建共治新生態(tài)

一是消費(fèi)有實(shí)惠，讓消費(fèi)者愿意用。保障消費(fèi)者在平臺(tái)充值預(yù)付資金后，可享受一定比例的折扣優(yōu)惠或充值返利優(yōu)惠，讓消費(fèi)者在平臺(tái)消費(fèi)獲得到比線下直接消費(fèi)更多的實(shí)惠。真正讓消費(fèi)者對(duì)預(yù)付式消費(fèi)監(jiān)管平臺(tái)從“嘗鮮”到“常用”。

二是經(jīng)營(yíng)有市場(chǎng)，讓經(jīng)營(yíng)者搶著用。對(duì)商家實(shí)行“免費(fèi)入駐”政策，減輕商戶資金壓力，并聯(lián)合銀行、保險(xiǎn)、協(xié)會(huì)、第三方服務(wù)公司、商業(yè)管理公司、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等為商戶提供開戶減免、普惠貸款、保險(xiǎn)優(yōu)惠、誠信證明、客戶引流、排名優(yōu)先、流量?jī)A斜等多方面支持，激發(fā)商戶主動(dòng)入駐熱情。

三是信用有保障，讓消費(fèi)者放心用。一方面對(duì)轄區(qū)內(nèi)具有預(yù)付式消費(fèi)行為的國企、央企、集團(tuán)企業(yè)、連鎖企業(yè)、品牌企業(yè)、規(guī)模企業(yè)等實(shí)行“應(yīng)駐盡駐”，以“大企業(yè)”的“品牌效應(yīng)”增加消費(fèi)者對(duì)預(yù)付式消費(fèi)信用監(jiān)管平臺(tái)的信賴度。另一方面聯(lián)合社會(huì)團(tuán)體、大型商超和租賃場(chǎng)地開辦單位加大對(duì)預(yù)付式監(jiān)管平臺(tái)的宣傳和推介力度，讓更多消費(fèi)者了解平臺(tái)的價(jià)值和對(duì)其權(quán)益的保護(hù)作用，讓更多消費(fèi)者知曉和選擇在平臺(tái)消費(fèi)。

預(yù)付式消費(fèi)信用監(jiān)管平臺(tái)取得的成效及建議

自2023年3月，郫都區(qū)政法委會(huì)同相關(guān)行業(yè)主管部門，引導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)共同打造的四川首個(gè)預(yù)付式消費(fèi)信用監(jiān)管平臺(tái)上線以來，已有397家“可信消費(fèi)”商戶入駐，累計(jì)充值金額4000萬余元，累計(jì)交易10.9萬余次，目前使用平臺(tái)的商戶和消費(fèi)者未發(fā)生一起預(yù)付消費(fèi)糾紛，全區(qū)預(yù)付式消費(fèi)糾紛投訴量較監(jiān)管前降低近40%。

在今年的四川省兩會(huì)上，省人大代表曾文忠高度評(píng)價(jià)了這個(gè)預(yù)付式消費(fèi)信用監(jiān)管平臺(tái)，認(rèn)為其實(shí)現(xiàn)了對(duì)預(yù)付式消費(fèi)的事前監(jiān)督和事中監(jiān)督，同時(shí)建議加強(qiáng)對(duì)預(yù)付式消費(fèi)的事后監(jiān)管，加大對(duì)“卷款逃跑”等行為的執(zhí)法力度；在今年1月22日召開的上海市政協(xié)十四屆二次會(huì)議上，多位政協(xié)委員提交議案，希望政府對(duì)健身機(jī)構(gòu)銷售會(huì)員卡獲得的費(fèi)用試試實(shí)行專用存款賬戶管理。可見，預(yù)付卡監(jiān)管問題不僅是社會(huì)治理的一大痛點(diǎn)和難點(diǎn)，并已逐步成為熱點(diǎn)問題。為此，建議還需從加快預(yù)付式消費(fèi)的立法進(jìn)程、加快完善企業(yè)信用監(jiān)管體系、加快建立部門聯(lián)動(dòng)執(zhí)法機(jī)制等方面預(yù)防和減少預(yù)付式消費(fèi)糾紛，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展。

（作者單位：中共成都市郫都區(qū)委政法委員會(huì)）